Bảo hiểm “No-Fault” (Không Lỗi), còn được gọi là Bảo hiểm Bồi thường Thương tật Cá nhân (PIP), được thiết kế để thanh toán nhanh chóng các tổn thất kinh tế (bao gồm chi phí y tế/chăm sóc sức khỏe, mất thu nhập và các chi phí hợp lý và cần thiết khác liên quan đến thương tích) cho người lái xe và tất cả hành khách bị thương trong xe, cũng như bất kỳ người đi bộ nào bị xe của bạn gây thương tích do việc sử dụng hoặc vận hành xe tại bang New York, bất kể ai là người có lỗi hoặc có sơ suất hay không. Mức bồi thường lên đến 50.000 đô la cho mỗi người (phạm vi bảo hiểm “No-Fault” cơ bản).
Mục đích của bảo hiểm No-Fault là khôi phục sức khỏe và năng suất cho những người bị thương trong tai nạn xe hơi một cách nhanh nhất có thể. Theo luật No-Fault của New York, các vụ kiện do tai nạn xe hơi chỉ có thể được đưa ra đối với những tổn thất kinh tế vượt quá các quyền lợi No-Fault và đối với các thiệt hại phi kinh tế (chẳng hạn như đau đớn và khổ sở) chỉ khi một “thương tích nghiêm trọng” (như được định nghĩa trong Luật Bảo hiểm) xảy ra.
No-Fault là một bảo hiểm thương tật cá nhân và không thanh toán cho việc sửa chữa thân vỏ xe của bạn hoặc thiệt hại cho xe cơ giới hoặc tài sản cá nhân khác của bất kỳ bên nào khác. No-Fault cũng là bảo hiểm chính đối với bảo hiểm y tế, có nghĩa là nó thanh toán trước tiên trong trường hợp thương tích là do tai nạn xe hơi.
Theo bảo hiểm này, công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn và tất cả những người thân sống trong gia đình bạn sự bảo vệ chống lại những tổn thất kinh tế phát sinh từ các thương tích trong tai nạn xe cơ giới ở bất kỳ đâu trong Hoa Kỳ, các vùng lãnh thổ và thuộc địa của nó hoặc Canada. Nó cũng cung cấp bảo hiểm cho bất kỳ hành khách nào bị thương trong các vụ tai nạn ở bang New York khi ở trong xe của bạn, cũng như bất kỳ hành khách khách nào là cư dân bang New York bị thương trong xe của bạn ở bất kỳ đâu trong Hoa Kỳ, các vùng lãnh thổ và thuộc địa của nó hoặc Canada, nếu họ không được bảo hiểm theo một chính sách bảo hiểm xe hơi khác ở bang New York.
Tất cả những người đi bộ bị xe cơ giới gây thương tích ở bang New York cũng được bảo vệ bởi No-Fault.
Phạm vi bảo hiểm xe hơi No-Fault cơ bản bao gồm:
- Các chi phí y tế và phục hồi chức năng liên quan đến tai nạn hợp lý và cần thiết (theo bảng phí đã được thiết lập);
- 80% thu nhập bị mất từ công việc, tối đa $2.000 mỗi tháng trong tối đa ba năm kể từ ngày xảy ra tai nạn; tùy thuộc vào các khoản khấu trừ theo luật định đối với trợ cấp tàn tật của Bang New York, Bồi thường cho Người lao động và trợ cấp tàn tật của An sinh xã hội Liên bang.
- Tối đa $25 mỗi ngày, trong tối đa một năm kể từ ngày xảy ra tai nạn, để hoàn trả các chi phí hợp lý và cần thiết khác (ví dụ: giúp việc nhà và chi phí đi lại đến/từ điều trị y tế) do tai nạn xe hơi gây ra; và
- Khoản trợ cấp tử tuất $2.000 (ngoài giới hạn No-Fault cơ bản $50.000), trả cho tài sản của một người đủ điều kiện nhận trợ cấp No-Fault, người thiệt mạng trong một vụ tai nạn xe cơ giới.
Tuy nhiên, theo hầu hết các hợp đồng bảo hiểm, một người sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp No-Fault, nếu:
- Lái xe trong tình trạng say xỉn hoặc suy giảm do sử dụng ma túy góp phần gây ra tai nạn, ngoại trừ các dịch vụ liên quan đến sức khỏe khẩn cấp được thực hiện trong bệnh viện đa khoa hoặc bởi nhân viên xe cứu thương bên ngoài bệnh viện đa khoa. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm No-Fault có quyền thu hồi từ người lái xe say xỉn hoặc suy giảm toàn bộ số tiền thanh toán No-Fault mà công ty bảo hiểm ô tô đã thực hiện cho các dịch vụ khẩn cấp được cung cấp cho người lái xe nếu người lái xe bị kết tội lái xe trong tình trạng say xỉn hoặc suy giảm do sử dụng rượu hoặc ma túy.
- Cố ý gây ra thương tích cho bản thân;
- Đi xe địa hình (ATV) hoặc xe máy với tư cách là người lái hoặc hành khách (người đi bộ bị xe máy hoặc ATV đâm phải được bảo hiểm);
- Bị thương khi phạm tội hình sự;
- Bị thương khi ở trong một chiếc xe được biết là bị đánh cắp; hoặc
- Là chủ sở hữu của một chiếc xe không có bảo hiểm.
Bảo hiểm Trách nhiệm pháp lý – Thương tích cơ thể & Thiệt hại tài sản
Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý này bảo vệ bạn (và bất kỳ ai lái xe của bạn với sự cho phép của bạn), nếu một yêu cầu bồi thường được đưa ra chống lại bạn bởi một người khác (“bên thứ ba”), cáo buộc rằng bạn đã sơ suất hoặc có lỗi khác. Vì vậy, bảo hiểm này sẽ thực hiện thanh toán thay mặt bạn cho bên thứ ba bị thương đó, trong trường hợp xe của bạn liên quan đến một vụ tai nạn dẫn đến thương tích nghiêm trọng hoặc tử vong cho người khác hoặc thiệt hại cho tài sản của họ.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm của bạn phải cung cấp cho bạn sự bảo vệ pháp lý chống lại các yêu cầu bồi thường như vậy, mà không làm giảm giới hạn trách nhiệm pháp lý của hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Giới hạn tối thiểu của bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với thương tích cơ thể của bên thứ ba theo quy định của Luật Giao thông và Phương tiện của New York là:
- $25.000 cho thương tích cơ thể (không dẫn đến tử vong), hoặc $50.000 cho bất kỳ thương tích nào dẫn đến tử vong, do bất kỳ một người nào gánh chịu trong bất kỳ một vụ tai nạn nào;
- $50.000 cho thương tích cơ thể (không dẫn đến tử vong) do hai hoặc nhiều người gánh chịu trong bất kỳ một vụ tai nạn nào, hoặc $100.000 cho bất kỳ thương tích nào dẫn đến tử vong do hai hoặc nhiều người gánh chịu trong bất kỳ một vụ tai nạn nào (tùy thuộc vào giới hạn trên mỗi người ở trên).
Vì giới hạn tối thiểu của bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại tài sản theo yêu cầu của luật pháp, đối với thiệt hại cho xe hơi hoặc tài sản của bên khác, là $10.000 mỗi vụ tai nạn, nên các giới hạn trách nhiệm pháp lý tối thiểu này ở New York đôi khi được gọi chung là “$25.000/$50.000/$10.000” hoặc “25/50/10”.
Tuy nhiên, nếu xe của bạn được sử dụng hoặc vận hành ở một tiểu bang hoặc tỉnh của Canada khác yêu cầu giới hạn trách nhiệm pháp lý cao hơn giới hạn bắt buộc của New York ở trên hoặc những gì được mua, thì hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ cung cấp bảo hiểm cho các giới hạn theo yêu cầu của khu vực pháp lý khác đó.
Nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn xe hơi, hoặc xe của bạn bị hư hỏng, do sơ suất của người khác, bạn có thể yêu cầu bồi thường từ hợp đồng bảo hiểm xe hơi của người đó đối với trách nhiệm pháp lý về thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản. Bạn phải chứng minh rằng bên kia có lỗi. Bạn có quyền kiện một bên khác liên quan đến vụ tai nạn xe hơi vì đau đớn và khổ sở, chỉ khi bạn bị “thương tích nghiêm trọng” như được định nghĩa trong Luật Bảo hiểm. Bạn cũng có thể đưa ra tòa chống lại một bên thứ ba về thiệt hại tài sản và, khi thương tích cơ thể đã xảy ra, đối với tổn thất kinh tế khác không được bảo hiểm, hoặc vượt quá giới hạn của, bảo hiểm No-Fault của bạn.
Việc kiện một bên khác sẽ là hành động cá nhân của riêng bạn và không liên quan đến công ty bảo hiểm của bạn theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nếu bạn quyết định kiện người khác, công ty bảo hiểm của bạn theo hợp đồng bảo hiểm của riêng bạn không bắt buộc phải cung cấp hoặc trả tiền cho một luật sư mà bạn có thể muốn hoặc cần để xử lý yêu cầu bồi thường của bạn chống lại một bên khác.
Trong khi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm xe hơi của bạn cung cấp bảo hiểm cho mọi hành khách trong xe của bạn bị thương trong một vụ tai nạn do sơ suất của người lái xe gây ra, thì nó rất có thể sẽ không cung cấp bất kỳ bảo hiểm trách nhiệm pháp lý nào khi hành khách bị thương là vợ/chồng của bạn, trừ khi bạn mua Bảo hiểm Trách nhiệm pháp lý Bổ sung cho Vợ/Chồng. Tuy nhiên, vợ/chồng của bạn vẫn sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm No-Fault cơ bản như đã thảo luận trước đó. Khi mua bảo hiểm, vui lòng kiểm tra với công ty bảo hiểm, đại lý hoặc người môi giới của bạn về việc hợp đồng bảo hiểm của bạn có cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý về thương tích cơ thể cho vợ/chồng của bạn hay không.
Bảo hiểm Người lái xe không có bảo hiểm
Một tính năng quan trọng khác của hợp đồng bảo hiểm xe hơi của bạn là bảo vệ thương tích cơ thể cho bạn, tất cả các thành viên gia đình sống trong gia đình bạn và những người ngồi trong xe của bạn, trong trường hợp bạn hoặc họ bị thương do hành động sơ suất của một chiếc xe không có bảo hiểm hoặc người lái xe bỏ trốn. Bảo hiểm bắt buộc này chỉ áp dụng đối với thương tích cơ thể do tai nạn xảy ra ở bang New York và không chi trả cho thiệt hại thân vỏ xe của bạn hoặc thiệt hại cho tài sản khác.
Đối với các vụ tai nạn ở New York, số tiền bảo vệ người lái xe không có bảo hiểm được yêu cầu cung cấp là giới hạn thương tích cơ thể tối thiểu giống như yêu cầu đối với bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Với một khoản phí nhỏ bổ sung, bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm này có thể được mở rộng để cung cấp bảo hiểm cho các vụ tai nạn ngoài tiểu bang bằng cách chứng thực, vì vậy bạn nên kiểm tra với đại lý, người môi giới hoặc công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn muốn mở rộng phạm vi bảo hiểm này.
Nếu bất kỳ ai trong xe của bạn bị thương bởi người lái xe của một chiếc xe không có bảo hiểm hoặc một người lái xe bỏ trốn, một yêu cầu bồi thường nên được nộp cho công ty bảo hiểm xe hơi của bạn theo bảo hiểm này. Tương tự, bạn nên nộp yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm xe hơi của bạn nếu bạn hoặc một thành viên trong gia đình bạn bị thương khi vô tình ngồi trên một chiếc xe không có bảo hiểm, hoặc bị thương khi là người đi bộ bởi một người lái xe không có bảo hiểm hoặc bỏ trốn. Nếu bạn không sở hữu xe hơi, nhưng một người thân trong gia đình bạn có, bạn có thể nộp yêu cầu bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm đó.
Nếu bạn không có hợp đồng bảo hiểm của riêng mình và không được bảo hiểm bởi hợp đồng bảo hiểm của một thành viên gia đình trong gia đình bạn và nếu bạn bị thương khi là người đi bộ bởi một chiếc xe không có bảo hiểm hoặc người lái xe bỏ trốn hoặc là người ngồi trên một chiếc xe không có bảo hiểm ở bang New York, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để được bảo vệ người lái xe không có bảo hiểm và bảo hiểm No-Fault. Bạn hoặc người đại diện của bạn nên báo cáo ngay lập tức vụ tai nạn cho các cơ quan chức năng thích hợp, và sau đó nhanh chóng (vì có những giới hạn thời gian nghiêm ngặt) nộp yêu cầu bồi thường cho Tổng công ty Bồi thường Tai nạn Xe cơ giới (MVAIC), có trụ sở tại 110 William Street, Tầng 19, New York, New York 10038 (Điện thoại: 646-205-7800) (Fax: 212-732-1826). Thông tin bổ sung trên trang web MVAIC.
