Thực tế là, việc quản lý tài chính cá nhân và đầu tư thường là một chủ đề khô khan. Nhưng đôi khi, sự hài hước lại giúp ta nhìn nhận vấn đề một cách thấu đáo hơn.
Khi một điều gì đó dù chỉ hơi mang tính giải trí xuất hiện, nó có thể được nhắc đi nhắc lại trong nhiều thập kỷ. Điển hình là video hài hước “Đừng Mua Đồ Bạn Không Có Khả Năng Chi Trả” của Steve Martin trên Saturday Night Live.
Hài kịch hay nhất luôn dựa trên thực tế. Nó cho phép chúng ta thấy bản thân và sự ngớ ngẩn của mình từ một góc độ khác. Sự khác biệt giữa giàu có và nghèo đói vô tận không hề phức tạp. Giống như giảm cân, nó đơn giản nhưng không dễ dàng.
Khái niệm “đừng mua những thứ bạn không đủ khả năng chi trả” rất đơn giản, nhưng phần lớn người dân đang sống với gánh nặng nợ nần. Đừng để lãi suất “ăn mòn” tài chính của bạn.
Nhiều nhà báo và cố vấn tài chính thích nói về nợ tốt và nợ xấu. Mặc dù một số khoản nợ tồi tệ hơn những khoản khác, nhưng không nên quá khắt khe với việc vay nợ mà đưa ra những quyết định sai lầm.
Đừng Mua Đồ Bạn Không Có Khả Năng Chi Trả
1. Thế Chấp Nhà
Có bốn điều quan trọng cần lưu ý trong lĩnh vực này.
Hầu Hết Mọi Người Không Nên Mua Nhà
Đừng mua nhà nếu bạn chưa sẵn sàng về mặt tài chính. Thường thì bạn cần 3-5 năm (gần 5 năm hơn) chỉ để hòa vốn. Nếu bạn không có 20% giá trị căn nhà đã tiết kiệm được, bạn nên suy nghĩ kỹ xem có nên thuê nhà thay vì mua hay không.
Đừng Mua Nhà Quá Lớn
Không có quy định nào nói rằng bạn phải sống trong những căn nhà lớn và đẹp. Nếu khoản thanh toán thế chấp với lãi suất cố định trong 15 năm vượt quá 20% lương của bạn, có lẽ bạn đang mua một căn nhà quá sức. Chi phí nhà ở càng cao, bạn càng có ít tiền hơn cho các chi tiêu khác hoặc các kỳ nghỉ và bạn sẽ phải làm việc lâu hơn cho đến khi nghỉ hưu.
Chọn Loại Thế Chấp Phù Hợp
Thông thường, nếu bạn có thu nhập tốt và không mua nhà quá lớn, việc này sẽ dễ dàng. Thế chấp 30 năm tốn kém hơn. Các loại thế chấp phức tạp—như chỉ trả lãi, thanh toán balloon và một số loại thế chấp lãi suất điều chỉnh—thường tốn kém hơn về lâu dài. Không trả trước 20% cũng tốn kém hơn, bất kể họ gọi chi phí đó là gì.
Đừng Vay Dựa Vào Nhà
Cuối cùng, bạn không nên vay dựa vào nhà của mình. Cách tốt nhất để đảm bảo bạn sẽ bị âm vốn chủ sở hữu trong thế chấp là trả trước 0% và sau đó mỗi khi giá trị căn nhà tăng lên, bạn lại rút vốn chủ sở hữu đó ra và tiêu nó vào một chuyến đi đến Paris.
2. Vay Sinh Viên
Hầu hết chúng ta đều khá quen thuộc với điều này. Mấu chốt ở đây là giảm thiểu thiệt hại. Nếu bạn có một số tài sản, hãy sử dụng chúng cho việc học. Hãy chi tiêu càng ít càng tốt khi bạn đang sống bằng tiền vay. Hãy nhớ rằng khi bạn trả hết chúng, những thứ bạn mua có thể tốn của bạn gấp hai hoặc ba lần giá niêm yết.
Cố gắng có một chút thu nhập trong quá trình học. Thậm chí một chút thu nhập cũng giúp ích rất nhiều. Đây không phải là lúc để có một người bạn đời ở nhà. Quan trọng nhất, hãy đến trường y rẻ nhất mà bạn có thể.
3. Vay Mua Ô Tô
Đây là một vấn đề cá nhân của tôi. Tôi không hiểu tại sao ai đó cần phải vay nợ để mua ô tô.
Luôn Thanh Toán Bằng Tiền Mặt
Tôi thích lái những chiếc xe đẹp như bao người khác. Mỗi khi tôi mua một chiếc xe khác, nó đều đẹp hơn chiếc trước. Nhưng tôi luôn trả tiền mặt cho nó. Không chỉ tiết kiệm được tiền lãi, bạn còn tiết kiệm được giá xe.
Mua Xe Đã Qua Sử Dụng
Đừng mua một tài sản mất giá bằng tiền vay. Nếu bạn không đủ khả năng trả tiền mặt cho một chiếc xe mới, bạn không đủ khả năng mua một chiếc xe mới. Mua một chiếc đã qua sử dụng đẹp. Không có tiền mặt cho một chiếc đã qua sử dụng đẹp? Mua một chiếc xe cũ. Không thể tiết kiệm được tiền? Hãy đạp xe.
Một phần lớn người dân đang tiêu tiền tiết kiệm hưu trí của họ vào việc lái những chiếc xe đẹp trước khi nghỉ hưu. Tiền bạn tiết kiệm được khi lái những chiếc xe cũ không chỉ giới hạn ở giá mua. Chúng thường là những chiếc xe tiết kiệm nhiên liệu, vì vậy bạn tiết kiệm được tiền xăng. Bạn tiết kiệm được tiền bảo hiểm ô tô vì bạn chỉ cần bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Bạn tiết kiệm được phí cấp phép và bạn tiết kiệm được tiền sửa chữa.
Nếu bạn hiện đang trả tiền mua ô tô như hầu hết mọi người, tôi đề xuất một trong hai lựa chọn. Đầu tiên, bán xe và mua một chiếc xe cũ. Sau đó, tiết kiệm tiền cho chiếc xe bạn muốn. Thứ hai, trả hết tiền xe. Khi nó được trả hết, hãy tiếp tục thanh toán tiền xe tương tự vào một tài khoản ngân hàng được dành riêng làm “quỹ xe hơi” của bạn. Khi đến lúc mua chiếc xe tiếp theo, bạn sẽ có tiền mặt để làm như vậy.
4. Các Khoản Vay Đầu Tư (Ký Quỹ)
Đừng mua chứng khoán bằng ký quỹ. Hãy tin tôi về điều này. Cuối cùng, giá trị của cổ phiếu hoặc quỹ SẼ giảm mạnh. Vấn đề không phải là “liệu” mà là “khi nào”. Và khi điều đó xảy ra, bạn sẽ nhận được một cuộc gọi ký quỹ. Nếu bạn không có tiền mặt để trang trải, chứng khoán của bạn sẽ bị bán và bạn sẽ chỉ mua cao và bán thấp, ngay cả khi đó không phải là ý định của bạn. Nếu bạn có tiền mặt để trang trải, tại sao bạn lại vay tiền ngay từ đầu?
5. Nợ Thẻ Tiện Lợi
Bạn có nhận thấy rằng tiêu đề phụ ở trên không nói “Nợ Thẻ Tín Dụng” không? Thẻ tín dụng không phải để vay nợ. Chúng là để tiện lợi—đặt vé máy bay, mua đồ trực tuyến, tránh các chuyến đi đến ngân hàng hoặc ATM, v.v.
Các nghiên cứu cho thấy bạn sẽ tiêu nhiều hơn khi bạn sử dụng thứ gì đó khác ngoài tiền mặt. Nếu điều đó không làm phiền bạn và bạn đang tiết kiệm một tỷ lệ thu nhập đầy đủ, hãy sử dụng thẻ phần thưởng.
Nhưng nhiều người trong chúng ta có lẽ không nên sử dụng thẻ và rất dễ để biết bạn thuộc nhóm nào: bạn có duy trì số dư trên thẻ tín dụng của mình trong hai năm qua không? Nếu câu trả lời là có, bạn không nên mua bất cứ thứ gì bằng thẻ tín dụng. Trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn có lẽ là khoản đầu tư tốt nhất mà bạn có thể thực hiện.
6. Nợ Y Tế
Mua bảo hiểm y tế. Đừng bao giờ sống mà không có nó. Những người trả tiền mặt bị thiệt thòi vì phải tự mình trả toàn bộ hóa đơn và không có công ty bảo hiểm nào để thương lượng với bệnh viện, hiệu thuốc và tất cả những bác sĩ “giàu có bẩn thỉu” đó, toàn bộ hóa đơn hóa ra cao hơn nhiều. Nhiều vụ phá sản do nợ y tế gây ra hơn là do mua quá nhiều đồ trên thẻ tín dụng (tiện lợi!).
7. Các Khoản Nợ Tiêu Dùng Khác
Nếu tôi không nghĩ bạn nên mua ô tô bằng tiền vay, tôi chắc chắn sẽ không ủng hộ việc mua thuyền, máy bay, ngôi nhà thứ hai, timeshare, xe ATV, đồ nội thất, kỳ nghỉ, TV, v.v. bằng tiền vay. Hãy tạo thói quen tiết kiệm cho những gì bạn muốn. Về lâu dài, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn và bạn sẽ nhanh chóng nhận ra rằng có nhiều đồ đạc hơn không làm bạn hạnh phúc hơn.
Kết Luận
Tránh nợ càng nhiều càng tốt. Trả hết nợ—đặc biệt là các khoản nợ có lãi suất cao, không được ưu đãi về thuế—càng sớm càng tốt. Hãy nhận ra rằng, trong một môi trường lãi suất thấp, trả hết nợ có thể là khoản đầu tư tốt nhất mà bạn có thể thực hiện, đặc biệt vì lợi nhuận được đảm bảo. Hãy nhớ rằng mọi thứ bạn sở hữu đều sở hữu một phần của bạn. Thà để đồ đạc của bạn sở hữu một phần quá khứ của bạn hơn là một phần tương lai của bạn. Và hãy nhớ những gì SNL đã cố gắng dạy bạn: đừng mua những thứ bạn không đủ khả năng chi trả.
