Bạn vừa mua xe mới hoặc xe đã qua sử dụng bằng hình thức vay trả góp và nhận ra lãi suất vay cao hơn dự kiến? Hoặc có thể, bạn cảm thấy khó khăn với các khoản thanh toán hàng tháng? Tái cấp vốn vay (refinance) có thể là giải pháp giúp bạn tiết kiệm đáng kể bằng cách hạ lãi suất.
Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính thường yêu cầu sau ít nhất sáu tháng kể từ khi khoản vay ban đầu được giải ngân, bạn mới có thể tái cấp vốn. Tuy nhiên, sau khoảng thời gian này, bạn hoàn toàn có thể tìm kiếm một thỏa thuận tốt hơn. Hãy cùng tìm hiểu quy trình tái cấp vốn vay mua xe và thời điểm thích hợp để thực hiện việc này sau khi mua xe.
Khi Nào Nên Tái Cấp Vốn Vay Mua Xe?
Tái cấp vốn vay mua xe (auto loan refinance) đơn giản là việc thay thế khoản vay hiện tại bằng một khoản vay mới, thường với mục đích giảm lãi suất hoặc kéo dài thời hạn vay. Khi được thực hiện đúng cách, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Dưới đây là sự khác biệt khi tái cấp vốn tùy thuộc vào thời gian bạn đã trả góp:
Trong Vòng 3 Tháng Đầu Tiên
Trên thực tế, bạn thường không thể tái cấp vốn vay mua xe trong vòng hai đến ba tháng đầu tiên. Lý do là vì cần thời gian để hoàn tất thủ tục chuyển quyền sở hữu xe cho bên cho vay mới. Quá trình này bao gồm việc xử lý giấy tờ và sang tên xe.
Hình ảnh minh họa một người đang chờ đợi làm thủ tục sang tên xe sau khi mua, nhấn mạnh sự cần thiết phải chờ đợi trước khi có thể tái cấp vốn vay mua xe.
Một yếu tố khác cần cân nhắc là điểm tín dụng của bạn có thể đã giảm do việc đăng ký vay và tăng thêm một khoản nợ lớn vào báo cáo tín dụng. Nếu bạn muốn tái cấp vốn để có lãi suất thấp hơn, hãy cho điểm tín dụng của bạn thời gian để phục hồi, từ đó đủ điều kiện nhận các điều khoản tốt nhất.
Sau Ít Nhất 6 Tháng Trả Góp
Sáu tháng thường là khoảng thời gian đủ để bạn lấy lại một phần điểm tín dụng đã mất khi đăng ký vay mua xe. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn có thể sẽ mất điểm tín dụng một lần nữa, ít nhất là tạm thời, nếu bạn tái cấp vốn. Dù vậy, sự sụt giảm nhỏ này trong điểm tín dụng là một cái giá nhỏ phải trả nếu bạn có thể đảm bảo lãi suất thấp hơn và tiết kiệm tiền. Sử dụng công cụ tính toán tái cấp vốn vay mua xe để ước tính khoản tiết kiệm của bạn.
Nếu bạn có thể đợi ít nhất sáu tháng trước khi tái cấp vốn vay mua xe, thị trường cho vay có thể đã thay đổi. Nếu lãi suất đã giảm kể từ khi bạn vay khoản vay ban đầu, bạn có thể tận dụng lợi thế này và tiết kiệm tiền lãi. Tái cấp vốn vay càng sớm càng tốt sẽ giúp bạn có thời gian tiết kiệm nhiều hơn cho chi phí lãi suất trong suốt thời gian vay.
Còn Lại Hai Năm Trả Góp
Một khi bạn đã đi qua nửa chặng đường của khoản vay mua xe, bạn khó có thể tiết kiệm được nhiều tiền thông qua tái cấp vốn. Vì bạn trả phần lớn tiền lãi của khoản vay vào đầu thời hạn trả nợ, nên khoản tiết kiệm tiềm năng từ việc tái cấp vốn sẽ giảm dần theo thời gian. Điều này không có nghĩa là bạn không thể tái cấp vốn, nhưng khoản tiết kiệm bạn có được có thể không đủ để bù đắp chi phí.
Hình ảnh biểu đồ thể hiện sự thay đổi của tiền lãi phải trả theo thời gian của khoản vay mua xe, nhấn mạnh lợi ích của việc tái cấp vốn sớm để giảm tổng chi phí.
Khi khoản vay của bạn đáo hạn, chiếc xe của bạn cũng cũ hơn và giá trị của nó giảm đi. Các ngân hàng và tổ chức tài chính cho vay có các yêu cầu cụ thể về tuổi và số dặm đã đi của xe mà họ sẵn sàng tái cấp vốn. Một số bên sẽ không tái cấp vốn cho khoản vay gần đến cuối thời hạn. Nói chung, nếu xe của bạn cũ hơn hoặc có số dặm cao, bên cho vay có thể cung cấp cho bạn lãi suất cao hơn, nếu họ cung cấp tái cấp vốn.
Khi Nào NÊN Tái Cấp Vốn Vay Mua Xe?
Việc tái cấp vốn vay mua xe chỉ có ý nghĩa khi bạn đủ điều kiện để nhận các điều khoản tốt hơn. Có hai cách chính để đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn: điểm tín dụng của bạn được cải thiện hoặc lãi suất thị trường đã giảm kể từ khi bạn vay khoản vay ban đầu.
Nếu điểm tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn vay khoản vay ban đầu, bạn có thể đủ điều kiện để nhận lãi suất tốt hơn, ngay cả khi lãi suất thị trường đã tăng nói chung. Điểm tín dụng kém có thể dẫn đến lãi suất vay mua xe là 10% trở lên, trong khi người vay có tín dụng tốt nhất có thể đạt được lãi suất gần 5%. Điều này có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể nếu bạn đủ điều kiện.
Lãi suất luôn thay đổi và hoàn toàn có khả năng bạn sẽ tìm được lãi suất thấp hơn sau một năm trả nợ. Nếu bạn phải chịu lãi suất cao hơn thị trường, bạn có thể tái cấp vốn tương đối nhanh chóng bằng cách so sánh các ưu đãi từ nhiều bên cho vay khác nhau.
Nếu bạn không đủ khả năng trả khoản vay hiện tại và có kế hoạch kéo dài thời hạn trả nợ, hãy suy nghĩ kỹ trước khi tái cấp vốn. Mặc dù bạn có thể giảm các khoản thanh toán vay mua xe hàng tháng, nhưng tổng chi phí khoản vay của bạn cuối cùng sẽ còn cao hơn.
Những Điều Cần Cân Nhắc Trước Khi Tái Cấp Vốn Vay Mua Xe
Cuối cùng, việc bạn có nên tái cấp vốn hay không phụ thuộc vào các con số. Nếu tái cấp vốn vay mua xe có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, đó có lẽ là một ý tưởng thông minh. Dưới đây là những biến số quan trọng nhất bạn cần xem xét để tránh những sai lầm khi tái cấp vốn xe hơi:
- Tổng tiền tiết kiệm: Khi quyết định xem đây có phải là thời điểm thích hợp để tái cấp vốn vay mua xe của bạn hay không, bạn nên tập trung vào việc chi phí tái cấp vốn có tốn kém hơn số tiền bạn sẽ tiết kiệm được hay không. Nếu khoản tiết kiệm xứng đáng với công sức bỏ ra, thì đó có thể là một ý tưởng hay.
- Điểm tín dụng: Điểm tín dụng của bạn càng cao, lãi suất bạn phải trả càng thấp. Kiểm tra xem điểm số của bạn có được cải thiện kể từ khi bạn vay khoản vay ban đầu hay không — nếu có, bạn có thể đạt được lãi suất thấp hơn. Nếu tín dụng của bạn cần cải thiện, bạn nên đợi tái cấp vốn cho đến khi bạn có thể cải thiện điểm số của mình.
- Thời hạn trả nợ: Nếu bạn gần đến cuối khoản vay ban đầu, việc tái cấp vốn có thể không đáng để bạn bận tâm hoặc khiến điểm tín dụng của bạn giảm xuống. Vì bạn đã trả phần lớn tiền lãi — và khoản vay của bạn không còn nhiều khoản thanh toán — nên việc tái cấp vốn muộn trong khoản vay của bạn có thể không có lợi.
- Số tiền vay tối thiểu: Nếu xe của bạn cũ hơn hoặc giá trị đã giảm mạnh, bạn có thể không đáp ứng yêu cầu của bên cho vay về số tiền vay tối thiểu. Mức tối thiểu này thường là 10.000 đô la, nhưng hãy nhớ kiểm tra với bên cho vay của bạn để tìm hiểu xem xe của bạn có đáp ứng các yêu cầu để đủ điều kiện tái cấp vốn hay không.
- Tuổi của xe: Xe của bạn càng cũ, bạn càng khó tìm được bên cho vay sẵn sàng tái cấp vốn, đặc biệt là với các điều khoản có lợi. Đây là một lý do khác để cố gắng tái cấp vốn trong nửa đầu khoản vay mua xe của bạn, khi tuổi và số dặm vẫn còn thấp.
- Phí trả trước: Các bên cho vay mong muốn kiếm được một số tiền nhất định từ tiền lãi để đổi lấy việc tài trợ cho việc mua xe của bạn. Nếu bạn thanh toán khoản vay mua xe sớm, bên cho vay sẽ không thể kiếm được nhiều lợi nhuận như mong đợi. Để chống lại điều này, một số bên cho vay thêm một khoản phí trả trước vào các khoản vay mua xe của họ — một khoản phí mà người vay phải trả khi trả nợ khoản vay đầy đủ trước khi kết thúc thời gian trả nợ. Nếu khoản vay của bạn có phí trả trước, nó có thể ăn mòn bất kỳ khoản tiết kiệm tiềm năng nào bạn sẽ thấy từ việc tái cấp vốn.
